去年12月27日，新能源汽車專屬保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱新能源汽車保險(xiǎn))正式上線，上海保險(xiǎn)交易所新能源汽車保險(xiǎn)交易平臺(tái)也正式上線，首批上市12家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，車主可通過(guò)各大平臺(tái)在線投保。
如今，新能源汽車保險(xiǎn)迎來(lái)了上線一周年。今年年中，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速增長(zhǎng)，行業(yè)預(yù)計(jì)未來(lái)幾年新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)將保持快速增長(zhǎng)。
新能源汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)恰逢其時(shí)。一方面，它消除了消費(fèi)者對(duì)汽車使用的擔(dān)憂，另一方面，它也給汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇。主要保險(xiǎn)公司甚至汽車公司都積極參與其中。但從目前的情況來(lái)看，車主喊貴，保險(xiǎn)公司喊損失，新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)困難的詛咒仍有待打破。
1 維修貴，數(shù)據(jù)少，用戶喊貴
11月，新能源車主王曉丹剛剛訂購(gòu)了一輛沃爾沃xc40純電動(dòng)汽車最近正在辦理各種手續(xù)，包括汽車保險(xiǎn)。她告訴《中國(guó)汽車日?qǐng)?bào)》，保費(fèi)每年近7000元。與家人開(kāi)的油車相比，保費(fèi)價(jià)格相當(dāng)高，這讓她感到非常痛苦。
為此，她還專門(mén)在網(wǎng)上查詢了為什么新能源車保費(fèi)太高了?；ヂ?lián)網(wǎng)上的答案是：汽車技術(shù)相對(duì)較新，所以事故率相對(duì)較高，這讓王曉丹非常困惑。在她看來(lái)，假設(shè)車主的駕駛技術(shù)不均衡，事故率應(yīng)與品牌和車型有關(guān)，與新能源或燃料汽車無(wú)關(guān)。不能因?yàn)樾履茉雌嚻放剖鹿暑l繁，殺死所有新能源汽車。
去年6月，另一位新能源車主欒菲菲買(mǎi)了一輛比亞迪宋PLUS EV，今年7月8日續(xù)保時(shí)，還發(fā)現(xiàn)保費(fèi)漲了1000多元到4638.98元。她直言不諱地說(shuō)，新能源汽車的保費(fèi)確實(shí)比較高，同價(jià)位的燃油汽車保費(fèi)只有2000多元，可以說(shuō)是貴了近一倍。
但在她看來(lái)，新能源汽車確實(shí)不像燃料汽車那么真實(shí)，無(wú)論今年是什么車型，保費(fèi)普遍上漲，加上她去年發(fā)生了一次事故，所以總的來(lái)說(shuō)，保費(fèi)價(jià)格仍然在可接受的范圍內(nèi)。保險(xiǎn)太重要了，為了節(jié)省數(shù)千美元的保費(fèi)而不投保，事故賠償并不少見(jiàn)，收益大于損失。欒菲菲說(shuō)。
新能源汽車保險(xiǎn)的推出有利于國(guó)家和人民，但目前消費(fèi)者最批評(píng)的是價(jià)格，不僅首次保險(xiǎn)價(jià)格昂貴，續(xù)保價(jià)格也在上漲。在這方面，上海陽(yáng)昌保險(xiǎn)公估總經(jīng)理龐博一方面，新能源汽車的配置一般高于傳感器、電池等傳統(tǒng)燃料汽車的價(jià)值，特別是25萬(wàn)元以上的車型。一旦其高端部件損壞，往往難以維護(hù)和更換，這無(wú)疑會(huì)增加保費(fèi)。
另一方面，作為一種新事物，新能源汽車通常會(huì)受到車主的特別珍惜。不僅保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，一些車主甚至購(gòu)買(mǎi)了300萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。相比之下，它們必須高于傳統(tǒng)燃料汽車。此外，受零部件供應(yīng)不足的影響，新能源汽車的保費(fèi)也高于燃料汽車。
熊貓保險(xiǎn)技術(shù)聯(lián)合創(chuàng)始人彭趙它指出，汽車保險(xiǎn)遵循大數(shù)規(guī)則，即在一定的數(shù)據(jù)基數(shù)上獲得定價(jià)規(guī)則。經(jīng)過(guò)百年的發(fā)展，燃料汽車技術(shù)成熟穩(wěn)定，新能源智能汽車作為新星，仍處于快速迭代期，難以在短時(shí)間內(nèi)形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)積累。此外，近年來(lái)，受防疫政策等因素的影響，由于生活秩序異常，汽車保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不真實(shí)，其參考價(jià)值大大降低，保險(xiǎn)公司只能從高定價(jià)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
2 市場(chǎng)爆炸式增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司面臨虧損
雖然消費(fèi)者抱怨，但隨著新能源汽車銷量的爆炸性增長(zhǎng)，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模仍在迅速增長(zhǎng)。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，除2020年承保車輛數(shù)量增速放緩?fù)猓陙?lái)我國(guó)新能源汽車保費(fèi)增速超過(guò)40%。2021年，我國(guó)新能源汽車保費(fèi)達(dá)到350億元，同比增長(zhǎng)56%。安信證券根據(jù)最近的研究報(bào)告，2022年新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)將達(dá)到708億元，同比增長(zhǎng)102%。
從更長(zhǎng)的時(shí)間維度到2030年，東吳證券預(yù)計(jì)新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到5309億元，約占汽車保險(xiǎn)總保費(fèi)的34.9%；安信證券預(yù)計(jì)新能源汽車保險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到5131億元，約占當(dāng)年汽車保險(xiǎn)總保費(fèi)的36%。
正因?yàn)槿绱耍粌H大型保險(xiǎn)公司積極布局新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，中小型保險(xiǎn)公司也逐漸改變觀望態(tài)度，開(kāi)始面對(duì)困難，加強(qiáng)發(fā)展。主要的汽車公司瞄準(zhǔn)了這個(gè)迷人的蛋糕，包括蔚來(lái)、比亞迪、理想、寶馬等車企成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、收購(gòu)或者入股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等方式，想切一塊新能源汽車保險(xiǎn)蛋糕。
然而，不可忽視的現(xiàn)狀是，傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)利潤(rùn)明顯優(yōu)于新能源汽車。大多數(shù)公司在新能源汽車保險(xiǎn)方面仍處于虧損狀態(tài)。新能源汽車出險(xiǎn)率高，維修成本高賠付率高、數(shù)據(jù)不足的矛盾很常見(jiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人甚至直言不諱地表示，新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須首先布局，但目前的重點(diǎn)是考慮如何減少損失。
根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車出險(xiǎn)率高于非新能源汽車9.3%，行業(yè)承保虧損壓力較大。中國(guó)太保在2022年中期業(yè)績(jī)會(huì)議上，泰寶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)透露，今年上半年，雖然新能源汽車保費(fèi)增長(zhǎng)迅速，但泰寶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的新能源汽車仍在虧損。
龐博分析了這一點(diǎn)。首先，新能源汽車保險(xiǎn)賠償率（ 85%)在行業(yè)計(jì)算開(kāi)始時(shí)高于燃油車的75%。其次，保險(xiǎn)公司在新能源汽車市場(chǎng)缺乏起點(diǎn)。一方面，新能源汽車零部件價(jià)值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，與燃油汽車鈑金油漆等售后業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)企業(yè)在該領(lǐng)域缺乏議價(jià)權(quán)；另一方面，在電動(dòng)智能汽車時(shí)代，保險(xiǎn)企業(yè)不掌握汽車數(shù)據(jù)，損壞往往需要根據(jù)汽車企業(yè)的判斷，當(dāng)被動(dòng)，實(shí)際上增加了保險(xiǎn)公司的賠償。
3 不斷修改，新能源汽車保險(xiǎn)必須越來(lái)越好
當(dāng)然，新能源汽車保險(xiǎn)作為一種誕生僅一年的新型保險(xiǎn)，在不斷探索中取得了相當(dāng)大的成功。新能源汽車技術(shù)研究院院長(zhǎng)張翔認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)顯著提升了消費(fèi)者的汽車體驗(yàn)，為我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了極大的輔助。
誠(chéng)然，很多消費(fèi)者對(duì)推出新能源汽車保險(xiǎn)表示滿意。車主韓龍生認(rèn)為，大多數(shù)新能源汽車保險(xiǎn)收費(fèi)不高，但個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)相對(duì)較高。他認(rèn)為，現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)保費(fèi)普遍發(fā)生了變化。過(guò)去，續(xù)保只要不出險(xiǎn)，就會(huì)便宜，多年不出險(xiǎn)更便宜。但現(xiàn)在規(guī)則已經(jīng)改變，三年內(nèi)的事故記錄，三年內(nèi)的事故保費(fèi)將上升，更多的事故。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在有了更強(qiáng)的自主定價(jià)權(quán)，會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行定價(jià)。保費(fèi)與車型、年限、是否為續(xù)?？蛻舻戎T多因素掛鉤不能一概而論，新能源保費(fèi)貴。如果保險(xiǎn)公司多次賠付，保費(fèi)肯定會(huì)高。
張翔認(rèn)為，經(jīng)常引起關(guān)注的新能源汽車自燃、火災(zāi)爆炸、失控等事故，雖然概率小，但也在一定程度上提高了保費(fèi)。未來(lái)，隨著新能源汽車保險(xiǎn)滲透率隨著保險(xiǎn)企業(yè)定價(jià)數(shù)據(jù)的不斷積累，動(dòng)力電池技術(shù)逐漸成熟，平均售價(jià)保持下降趨勢(shì)，降低新能源汽車維修成本，預(yù)計(jì)新能源汽車保險(xiǎn)賠付率將進(jìn)一步提高。
龐博還認(rèn)為，新能源汽車保險(xiǎn)擴(kuò)大了消費(fèi)者關(guān)注的電力安全和火災(zāi)事故熱點(diǎn)問(wèn)題的保險(xiǎn)責(zé)任；將駕駛、停車、充電車輛相關(guān)場(chǎng)景納入保險(xiǎn)范圍，明確回應(yīng)以往有爭(zhēng)議的問(wèn)題。保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大顯然有利于保護(hù)消費(fèi)者的汽車權(quán)益，是我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的積極進(jìn)步，引領(lǐng)我國(guó)汽車行業(yè)走向電氣化、智能化、共享化的汽車保險(xiǎn)模式。
在采訪中，專家普遍認(rèn)為，現(xiàn)階段新能源汽車保險(xiǎn)最值得關(guān)注的不是價(jià)格，而是它是否有效地發(fā)揮了保護(hù)消費(fèi)者的作用。從這個(gè)角度來(lái)看，新能源汽車保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。新能源汽車保險(xiǎn)作為一件新事物，還需要保險(xiǎn)公司和汽車公司、維修企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈上下游溝通磨合，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的相對(duì)平衡。隨著市場(chǎng)的不斷變化，我們相信未來(lái)新能源汽車保險(xiǎn)將不可避免地得到糾正。
文：郝文麗 編輯：齊萌 布局：趙方婷
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